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為什么有了重疾、醫療保險,你還得“補”一個特藥抗癌險?

2020-01-04 1 分享到:

重疾、醫療險都已配置,一旦患癌還是Hold不住

癌癥已成為城市高發的重大疾病之一,且呈現出年輕化的趨勢。隨著重大疾病的高發,越來越多的人開始意識到健康保險的重要性。除了社保,不少人還為自己配備了重疾險和醫療險。這樣的保障足夠抵御一切風險嗎?

答案是這樣的保障仍然有風險漏洞。先說重疾險。由于價格高企的原因,不少人給自己配置的重疾險保額很有限,普遍在20萬—30萬之間,但如果罹患惡性腫瘤,往往需要購買昂貴的靶向藥和免疫藥,20萬到30萬的賠付對于巨額購藥費相比,不過是杯水車薪。當然,也可以通過購買一份200萬保額的重疾險來解決保障不足的問題,但一年的保費立即飆升至5位數,對于大部分工薪階層來說,還是難以承受的一筆高額開銷。

再說醫療險。市面上的百萬醫療險已經相當普惠,一個35歲左右的男子一年300多元就可以獲得100萬的醫療賠付。但絕大多數醫療險都只能報銷在院內發生的費用,對于院外購藥多覆蓋不到。而很多醫院的藥房出于“藥占比”的考量,往往沒有靶向藥和免疫藥。如果想買,需要患者家屬自己想辦法。

極個別百萬醫療險在保障上囊括了院外購藥,但為了控制風險,須要患者提供主診醫生開具的處方單;需醫院出具相關說明,并加蓋醫務科或門診部公章。這對于普通患者而言,也很難辦到。

也就是說,一旦罹患癌癥,除了用藥貴的問題,還面臨買藥難的問題。僅僅只有重疾險和醫療險,仍然Hold不住。

為什么有了重疾、醫療保險,你還得“補”一個特藥抗癌險?

抗癌險力圖給現有的保障漏洞打個“補丁”

隨著現代醫學的發展,癌癥的早發現、早治愈已不是神話。醫學研究和多年臨床診治發現,靶向藥和免疫藥對癌癥病灶有更精準的治療,且副作用更小,大大提高了癌癥治療效果和癌癥患者的生存質量。

以肺癌為例,隨著生物技術和醫學科學的發展,治療肺癌的有效手段也越來越多了。除了過去傳統的手術、放療、化療和藥物之外,越來越精準的靶向治療、免疫治療也已成為肺癌治療手段。2018世界肺癌大會上公布的數據顯示,單靠一代靶向藥克唑替尼(賽可瑞)配合化療,就讓中國ALK陽性肺癌患者中位生存期超過了53個月。

但癌癥特藥很難買。2018年底,國內知名腫瘤病友交流平臺、有草根抗癌大本營之稱的“與癌共舞”論壇曾發起一項調查,在504個有效問卷中,54.9%的癌癥患者表示買不到醫保抗癌藥。原因何在?按照政策要求,每100元醫療費用中,藥費不能超過30元。也就是說,如果醫院大量采購抗癌藥,以抗癌藥的高價,很容易就會讓全院用藥超過限額。

打好重疾、醫療、防癌險的“組合牌”

健康險主要包括醫療險與重疾險兩類,二者各有什么特點?它們該如何搭配?

醫療險和重疾險雖然都屬于健康型險種,但二者卻有很大的不同。從補償機制上,醫療保險就是報銷制,而重疾險則是一次性賠償支付。醫療險無論投保人花多少錢,保險公司都會在保險理賠的額度內給予補償。簡單的說,只要在理賠范圍內,被保險人實際花多少,保險公司賠多少。而重疾險必須是合同保障范圍內的重大疾病才可獲得保險公司的賠付,小病不能得到賠償,賠付金額以保險合同約定的保額為準,一旦出險,保險公司會一次性全部賠給被保險人。

從實際用途上來看,醫療保險是對社保不能覆蓋的醫療費用的補償。而重疾險不單是對醫療費用的補償,更重要的作用是對罹患疾病的人的重要經濟補償。一般來說,一個人一旦罹患重大疾病后,不能正常工作,工作收入的損失、臥床養病的費用、請護理的費用算下來是一大筆開銷,重疾險剛好起到了重要的補償作用。

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